聊聊和你有关的借款合同利率上限-上海离婚律师

上个月收到一个浙江姑娘的来信，说前两年创业缺启动资金，急昏了头找网上的拆借借了五万，当时没仔细看合同，只知道每个月还几千，滚了一年多，现在对方说她还差十八万没清。她问我，我签了字的合同，是不是就算利息高也得认？你看，这就是绝大多数人都会碰到的事。没人会没事翻法条找借款的规矩，真出事了才慌。

借款合同利率上限，从来不是给大企业定的

很多人觉得，借款合同是大公司才用的东西，我跟朋友借钱打个白条，能算合同？就算借网贷，那也是APP上点同意，哪儿来的合同？错了。只要你答应了借多少钱，什么时候还，给多少利息，不管是写在纸上还是存在聊天记录里还是点了电子协议，都是借款合同。而利率上限，就是给所有借款套的紧箍咒。不管你是借钱的还是出钱的，都绕不开。

我之前还碰到一个读者，好几年前借了十万给做生意的发小，说好了月息两分，也就是年化24%，当时没觉得高，后来对方还了两年就不还了，他去起诉，才知道那时候LPR四倍才不到15%，超过的部分法院不支持，后悔不迭。早知道就不收那么高，至少本金能稳稳拿到手。说白了，这根线就是帮普通人兜底的，不会让你稀里糊涂背一辈子债，也不会让你贪了高利息最后连本金都要不回来。

红线在哪儿，哪些坑是误读

说透了，现在法律认定的合法利率上限，就是全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过这个数的部分，法律不保护。什么叫不保护？就是你借出去钱，对方就是不付超过的那部分利息，你告到法院，法院也不会帮你要。反过来，你借了钱，已经付了超过四倍的利息，你还可以起诉要求对方退回来。很多人踩坑都是因为误读。第一个误区：我自愿签的合同，就算利息高，难道不算数？真不算。这个红线是法律硬卡的，不管你愿不愿意，超过的部分从一开始就没有效力。别被放贷的PUA，说什么愿打愿挨，签了字就得认，扯。第二个误区：砍头息、服务费不算进利率，对不对？不对。你借十万，对方提前扣了一万利息，你实际只拿到九万，那你的借款本金就按九万算，所有提前扣的费用、额外收的服务费通通要算进总利息里面，再看有没有超上限。很多网贷就是靠这个套路，把名义利率做低，实际翻了好几倍，坑的就是不懂的人。

不过话说回来，也不是所有借款都适用这个规则，持牌的金融机构比如银行、消费金融公司，目前有一些单独的监管要求，但你要是碰到的是个人拆借、无牌网贷，通通适用这个上限，不用跟对方讲废话。

真碰到超标的情况，按这几步来

先把你的真实利率算出来。别傻呵呵对着每个月的还款额发呆，手机上搜个免费的IRR计算器，把你实际拿到手的钱，还有每一期要还的金额输进去，一分钟就能算出真实的年化利率。再去搜最新的一年期LPR，乘四比一比，一眼就知道超没超。然后，拿着算好的结果找对方谈。直说，超过部分我不还，咱们重新算剩下要还的本金和合法利息。谈的时候全程留好记录，聊天截图别删，通话记得录音。大部分情况，对方知道你懂法，也就愿意协商了，毕竟真闹到法院，他也拿不到超过的部分，还浪费时间精力。谈不拢的话，就走正规途径。要是对方对你暴力催收，上门闹、爆通讯录，直接报警，留好报警记录。要是对方先起诉你，你开庭的时候直接拿出你算好的利率，提出抗辩就行，法院会依法核减。要是你是出借人，对方赖着不还，你起诉的时候就只主张合法范围内的利息，别狮子大开口，交不必要的诉讼费。说实话，借钱这件事，不管是进是出，都得留个心眼。别贪高息，也别糊里糊涂签了字就认栽。很多人吃了亏，就是不知道还有这么一条底线帮你兜着。本文仅代表作者观点，不作为正式法律意见，具体案件请咨询专业律师。

聊聊和你有关的借款合同利率上限

借款合同利率上限，从来不是给大企业定的

红线在哪儿，哪些坑是误读

真碰到超标的情况，按这几步来

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